29.12.2017, 08:02
Реальный пример рефинансирования ипотеки в банке ВТБ-24.
Решил написать потому что:
а) иллюстрация снижения ставок на практике.
б) каждый кто имеет кредитную нагрузку (плечи, ипотеку, кредиты) может снизить ставку, которая за 2017 упала примерно на 2,25%.
в) на практике все выглядит совсем не так как я представлял.
Итак, у заемщика был непогашенный ипотечный кредит 3 100 000 рублей .
Ставка 14,4%.
Ежемесячный платеж 75 000 рублей.
60 месяцев платить.
Итого 4 500 000 рублей.
Переплата 1 400 000 рублей.
Заемщик, видя как падают ставки, позвонил в ВТБ-24, где оформлял ипотечный кредит. Попросил рефинансирование.
Банк вроде бы даже без скрипа согласился.
Пообещали ставку 10,4%. Ого, почти на 4% снижение!
Однако, на практике предложение банка было весьма экзотичным.
Ставка 10,45%
Ежемесячный платеж 73 000 рублей
60 месяцев платить
Итого 4 380 000 рублей
Переплата 1 280 000 рублей
Сразу возникает вопрос, а где подвох? Где снижение?
Банк предлагает заемщику в ходе рефинансирования взять сразу себе 300 000 рублей наличными на свои нужды. Заманчиво!
И кредит вырастает при этом до 3 400 000 рублей .
-
То есть ипотечный долг вырастатет, а платить по нему лишь немного меньше.
-
Мораторий на досрочное погашение полгода.
-
300 000 рублей это реальный бонус от реструктуризации кредита. И сразу.
-
2000 рублей ежемесячной экономии превращаются в 120 000 рублей за 5 лет.
-
Можно пофантазировать, и вложить 300 000 в облигации на ИИС и постоянно туда докладывать по 2000 рублей в месяц и через 5 лет посмотреть, что же выйдет.
-
Банк в ходе реструктуризации наращивает активы. Я наивно думал, что снижение ставок по кредитам это удар по банкам, ведь их маржа упадет. Как мы видим банк также ничего не теряет, наоборот наращивает размер кредитной базы.
-
Альтернативные условия заемщику предложены не были, его варианты отвергнуты, в другие банки он не обращался.
-
Цифры округлены.